Calculadora de préstamo personal
Calcula la cuota mensual, cuánto pagarás en total y —lo importante— la TAE real de la operación una vez incluida la comisión de apertura. Es la única cifra que sirve para comparar ofertas de bancos distintos.
Por qué la TAE no coincide con el TIN que te anuncian
El TIN (tipo de interés nominal) es solo el precio del dinero. No dice nada de las comisiones, ni de con qué frecuencia pagas, ni de si el banco te descuenta gastos del importe que ingresa en tu cuenta.
La TAE (tasa anual equivalente) sí. Se calcula como el tipo que iguala el valor actual de todo lo que recibes con el valor actual de todo lo que pagas, incluyendo comisiones y gastos obligatorios. Por eso es la cifra que la normativa obliga a destacar en la publicidad y en la información precontractual, y la única que permite comparar dos ofertas con estructuras distintas.
Un ejemplo con los valores por defecto de la calculadora: 12.000 € a 60 meses con un TIN del 7,50 % y un 1 % de apertura. El TIN suena a 7,5 %, pero la TAE se va por encima del 8 % porque esos 120 € de comisión se pagan de entrada y financian el mismo capital durante cinco años.
Regla práctica: si un banco te ofrece un TIN muy bajo y otro un TIN algo más alto, compara únicamente las TAE. Un TIN del 5,95 % con 3 % de apertura sale más caro que un TIN del 7 % sin comisiones en un préstamo a tres años.
Cuánto se paga hoy por un préstamo al consumo
Los tipos varían muchísimo según el canal, el plazo y tu perfil de riesgo. Como orden de magnitud aproximado:
| Tipo de financiación | TAE habitual | Comentario |
|---|---|---|
| Préstamo con nómina domiciliada | 6 % – 9 % | La opción más barata si ya eres cliente |
| Préstamo online sin vinculación | 7 % – 12 % | Rápido, pero revisa la apertura |
| Financiación en punto de venta | 0 % – 18 % | El «0 %» real existe, pero suele ir con seguro |
| Préstamo rápido / microcrédito | Muy por encima | Reservado a urgencias reales |
| Tarjeta revolving | 18 % – 27 % | Evítala salvo que la liquides cada mes |
Los datos oficiales y actualizados de tipos medios están publicados en las estadísticas del Banco de España, que además son la referencia que usan los tribunales en los pleitos por usura.
Cuidado especial con el crédito revolving
Las tarjetas revolving permiten pagar una cuota mensual fija muy baja, lo que suena cómodo. El problema es que si esa cuota apenas cubre los intereses, la deuda casi no baja y puede prolongarse durante años o incluso crecer. Es el producto que más litigios ha generado en España por interés usurario. Si tienes una, comprueba en el extracto cuánto de tu cuota va a capital: si es una fracción pequeña, conviene cancelarla con un préstamo personal ordinario, que será considerablemente más barato.
Cinco cosas que revisar antes de firmar
- La INE. En crédito al consumo, la entidad debe entregarte la Información Normalizada Europea con la TAE, el coste total y el cuadro de amortización. Pídela por escrito y llévatela a casa antes de decidir.
- Los productos vinculados. Un seguro de protección de pagos puede añadir varios puntos a la TAE. Si es voluntario, tienes derecho a rechazarlo; si el tipo bonificado depende de él, pide la oferta en ambos escenarios y compara.
- La comisión por amortización anticipada. En crédito al consumo está limitada por ley al 1 % del importe reembolsado si queda más de un año de contrato, y al 0,5 % si queda menos.
- El plazo. Alargarlo baja la cuota y dispara los intereses, igual que en una hipoteca. Elige el plazo más corto que tu presupuesto tolere con holgura.
- El derecho de desistimiento. Dispones de 14 días naturales para desistir del contrato sin dar explicaciones, devolviendo el capital y los intereses devengados en ese periodo.
¿Cuánta deuda es demasiada?
El criterio que aplican las entidades, y que también te sirve a ti, es que la suma de todas tus cuotas mensuales —hipoteca incluida— no supere el 35 % de tus ingresos netos. Con 2.000 € netos al mes, el techo estaría en unos 700 € de cuotas totales.
Ese porcentaje no es una meta a alcanzar, sino un límite que conviene no rozar. Si ya estás cerca, el orden de prioridad para salir es claro: primero la deuda más cara —normalmente tarjetas y revolving—, después la de tipo medio, y en último lugar la hipoteca, que casi siempre es la barata.
Preguntas frecuentes
¿Me conviene un préstamo o pagar con la tarjeta a plazos?
Casi siempre el préstamo. El aplazamiento en tarjeta suele moverse en tipos muy superiores, y su estructura de cuota baja hace que la deuda dure mucho más de lo previsto. Calcula ambas opciones aquí introduciendo la TAE de cada una y compara la casilla de coste total.
¿Por qué el banco me ingresa menos de lo que pedí?
Porque la comisión de apertura y los gastos de estudio suelen descontarse del importe en el momento del desembolso. En la calculadora tienes esa cifra en la casilla «Recibirás». Ojo: los intereses se calculan sobre el capital nominal completo, no sobre lo que efectivamente ingresas.
¿Se puede cancelar antes de tiempo sin penalización?
Depende del contrato, pero la ley pone un tope: 1 % del capital reembolsado si restan más de doce meses, 0,5 % si restan menos. Muchas entidades no cobran nada. Cancelar anticipadamente siempre ahorra intereses, así que si te llega una paga extra o una devolución de Hacienda, es un buen destino.
Aviso: herramienta informativa. No es asesoramiento financiero ni una oferta de crédito. La TAE calculada aquí incluye los conceptos que introduzcas; la cifra oficial y vinculante es la que figure en la INE y en el contrato de tu entidad.