Cuánto ahorrar para jubilarse
La pregunta suele plantearse al revés. En vez de «cuánto puedo ahorrar», conviene empezar por «cuánto necesito» y trabajar hacia atrás. El resultado es incómodo pero muy claro: el mismo objetivo cuesta 47,57 € al mes o 578,02 € según cuándo empieces.
Primero, el objetivo
Pongamos algo concreto y modesto: complementar la pensión pública con 500 € al mes durante 25 años de jubilación.
No es un capricho: es cubrir la diferencia habitual entre el último sueldo y la pensión, que en España ronda ese orden de magnitud para rentas medias.
Si durante la jubilación el capital sigue invertido con una rentabilidad prudente del 4 % —más baja que en la fase de acumulación, porque a esa edad se reduce el riesgo—, el capital necesario al llegar es:
| Retirada mensual | 500 € |
| Durante | 25 años |
| Rentabilidad en jubilación | 4 % |
| Capital necesario | 94.726 € |
Fíjate en un detalle que sorprende: retirar 500 € durante 25 años son 150.000 € en total, pero solo hacen falta 94.726 €. La diferencia la pone el capital que sigue trabajando mientras lo vas consumiendo.
Cuánto hay que aportar cada mes
Ahora al revés: ¿cuánto hay que apartar mensualmente, con una rentabilidad del 6 % durante la acumulación, para llegar a esos 94.726 €?
| Empiezas con… | Aportación mensual | Total que aportas |
|---|---|---|
| 40 años por delante (a los 27) | 47,57 € | 22.831 € |
| 35 años (a los 32) | 66,49 € | 27.925 € |
| 30 años (a los 37) | 94,30 € | 33.948 € |
| 25 años (a los 42) | 136,69 € | 41.007 € |
| 20 años (a los 47) | 205,02 € | 49.204 € |
| 15 años (a los 52) | 325,72 € | 58.630 € |
| 10 años (a los 57) | 578,02 € | 69.363 € |
Las dos cifras que resumen todo el artículo:
- Empezar con 40 años por delante en vez de 10 hace que la aportación mensual sea 12 veces menor.
- Y aun así acabas poniendo tres veces menos dinero total: 22.831 € frente a 69.363 €.
Cuarenta y siete euros al mes es una cena fuera. Quinientos setenta y ocho es una segunda hipoteca. Mismo objetivo, treinta años de diferencia.
Por qué esto no es una recomendación de producto
Aquí conviene frenar. El cálculo enseña la mecánica del tiempo, no qué debes contratar. Y hay tres advertencias serias:
El 6 % no está garantizado. Es una media histórica razonable a largo plazo, no una promesa. Habrá años en negativo, y si te toca uno malo justo al jubilarte, el plan se resiente.
La inflación no está en esa tabla. Esos 500 € mensuales dentro de 40 años comprarán bastante menos que hoy. Con un 2 % anual, el poder adquisitivo se reduce aproximadamente a la mitad en 35 años. Si quieres 500 € de hoy, necesitas apuntar bastante más alto.
Las comisiones se comen el efecto. Un producto que cobre un 2 % anual convierte tu 6 % en un 4 %, y a cuarenta años esa diferencia destroza el resultado. Es lo primero que hay que mirar en cualquier plan.
Si ya vas tarde
La conclusión práctica no es «si tienes 50 años, olvídate». Es otra:
- Empezar tarde sigue siendo mucho mejor que no empezar. 325,72 € al mes durante 15 años son 58.630 € que no tendrías.
- Ajusta el objetivo, no lo abandones. Si 500 € al mes es inalcanzable, 250 € siguen siendo 250 € más cada mes durante 25 años.
- Cancela primero la deuda cara. Ahorrar al 6 % mientras pagas un préstamo al 9 % es perder dinero con extra pasos.
- Comprueba tu pensión estimada. La Seguridad Social permite consultarla, y muchas veces la brecha real es menor —o mayor— de lo que uno supone.
Haz tu propio cálculo
En la calculadora de interés compuesto puedes probar tu aportación, tus años y la rentabilidad que consideres realista, e incluir la inflación para ver el resultado en euros de hoy, que es el número que de verdad importa.
Este artículo es divulgativo y no constituye asesoramiento de inversión ni recomendación de ningún producto. Las rentabilidades pasadas no garantizan las futuras y toda inversión conlleva riesgo de pérdida. Para un plan de jubilación real, consulta con un asesor registrado.