TIN y TAE: por qué no coinciden
El anuncio dice «7 %» en grande y «TAE 10,99 %» en pequeño. No es un error ni una trampa oculta: son dos cosas distintas, y solo una de ellas sirve para comparar ofertas. Vamos a ver de dónde salen esos cuatro puntos de diferencia con un préstamo concreto.
Qué mide cada uno
El TIN (tipo de interés nominal) es el precio del dinero prestado, y nada más. Es el porcentaje que el banco aplica al capital pendiente para calcular los intereses de cada cuota. No incluye comisiones, ni seguros, ni la frecuencia con la que pagas.
La TAE (tasa anual equivalente) mide el coste real de la operación completa, expresado como un porcentaje anual. Incluye el TIN, sí, pero también las comisiones obligatorias, los productos que te obligan a contratar y el efecto de pagar mensualmente en lugar de una vez al año.
La comparación honesta: el TIN es el precio de la etiqueta y la TAE es lo que acabas pagando en caja.
El caso: 12.000 € a cinco años
Un préstamo al consumo de 12.000 € a 5 años con un TIN del 7 %. La cuota mensual sale de la fórmula del sistema francés y son 237,61 €.
Vamos a añadir capas de coste una a una y ver qué le pasa a la TAE.
| Qué incluye | Cuota | TAE |
|---|---|---|
| Solo el interés | 237,61 € | 7,23 % |
| + comisión de apertura del 2 % (240 €) | 237,61 € | 8,14 % |
| + seguro obligatorio de 15 €/mes | 252,61 € | 10,99 % |
De dónde sale cada salto
Del 7 % al 7,23 %: la capitalización mensual
Aunque no haya ninguna comisión, la TAE ya es mayor que el TIN. La razón es que pagas doce veces al año, no una. Un 7 % anual repartido en pagos mensuales equivale a algo más de un 7 % si lo mides como tasa anual compuesta.
Esta diferencia es pequeña y es puramente matemática: no la provoca ningún cargo. Si un préstamo tiene TIN 7 % y TAE 7,23 %, no lleva comisiones.
Del 7,23 % al 8,14 %: la comisión de apertura
Una comisión de apertura del 2 % sobre 12.000 € son 240 €, que normalmente se descuentan del importe que recibes. Pides 12.000 € pero te ingresan 11.760 €, y sin embargo las cuotas se calculan sobre los 12.000 €.
Estás pagando intereses por un dinero que nunca llegó a tu cuenta. La TAE lo recoge subiendo casi un punto.
Del 8,14 % al 10,99 %: el seguro vinculado
Aquí está el salto grande, y es el que más pasa desapercibido. Un seguro de 15 € al mes parece calderilla al lado de una cuota de 237 €. Pero durante 60 meses son 900 €, sobre un préstamo de 12.000 €.
Cuando el seguro es obligatorio para obtener el préstamo o para conseguir el tipo anunciado, la normativa exige incluirlo en la TAE. Y ahí el 7 % de la publicidad se convierte en un 10,99 % real.
Lo que cuesta de verdad, en euros
Los porcentajes se entienden mejor traducidos a dinero:
| Total pagado sin extras | 14.256,86 € |
| Total pagado con comisión y seguro | 15.156,86 € |
| Sobrecoste de los extras | 1.140 € |
Mil ciento cuarenta euros sobre un préstamo de doce mil. Casi un 10 % adicional del capital, que el TIN del anuncio no menciona en ningún momento.
Cómo comparar bien dos ofertas
- Mira la TAE, nunca el TIN. Un préstamo con TIN 6 % y TAE 11 % es peor que uno con TIN 8 % y TAE 8,5 %. Es contraintuitivo y por eso la publicidad destaca el TIN.
- Compara al mismo plazo. La TAE de un préstamo a 3 años y otro a 7 no son directamente comparables, porque el tiempo cambia tanto el coste total como el reparto.
- Pide el coste total en euros. Es la cifra que menos se presta a confusión: cuánto sale de tu bolsillo desde el primer pago hasta el último.
- Pregunta qué es obligatorio y qué no. Si el seguro es opcional pero condiciona el tipo, sigue siendo un coste. Que te digan por escrito qué TAE tendrías sin contratarlo.
Dónde está escrito esto
No es criterio nuestro: la obligación de informar de la TAE y de incluir en ella los costes vinculados está en la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo y, para hipotecas, en la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. El Banco de España publica además guías en su Portal del Cliente Bancario con el mismo criterio.
Que la TAE aparezca en letra pequeña es una decisión de diseño publicitario. Que aparezca, es una obligación legal.
Calcula tu préstamo
En la calculadora de préstamo personal puedes introducir importe, plazo, TIN, comisión de apertura y cualquier coste mensual añadido. Te devuelve la cuota, la TAE resultante y el coste total en euros, para que puedas comparar dos ofertas reales poniendo las cifras una al lado de la otra.
Este artículo es divulgativo y no constituye asesoramiento financiero. Las condiciones concretas de cada oferta están en su información normalizada, que la entidad está obligada a entregarte antes de firmar.